诚信优配银行密集出清信用卡不良资产精细化转型路径明晰

　　中经记者秦玉芳广州报道诚信优配

　　二季度以来，银行信用卡业务加速批量转让不良资产包，百亿元以上规模的转让项目频现。

　　近期，部分银行密集发布信用卡不良贷款批量转让项目公告，甚至有银行一次性挂牌多期转让项目，合计金额数十亿元甚至上百亿元。

　　业内人士分析指出，风险暴露压力的加剧，推动银行加大信用卡业务的不良处置力度。银行通过“断舍离”方式剥离不良资产包袱，既能轻装上阵、减轻经营负担，也能推动业务结构优化和经营模式转型，从而更好地服务促消费、做强国内大循环的发展战略。

　　百亿元不良资产转让频现

　　自去年下半年以来，商业银行信用卡不良资产处置明显提速。银行业信贷资产登记流转中心（以下简称“银登中心”）数据显示，2024年四季度和2025年一季度个人不良贷款批量转让业务成交项目共396单，成交规模超过1085亿元，其中信用卡透支规模超过158亿元。

　　进入2025年二季度，信用卡不良资产处置规模增加，仅5月份就有两家股份银行接连发布多期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目公告，上述两家股份银行信用卡透支转让项目规模均超过百亿元。

　　北京大成律师事务所合伙人任婧麾表示，今年以来，零售贷款特别是信用卡贷款不良压力持续加大，在总行核销资源有限甚至减少的背景下诚信优配，为防范信用卡贷款不良率快速攀升，信用卡不良贷款批量转让成为银行压降信用卡贷款不良的首选；同时，银行也在积极探索信用卡不良贷款的司法清收、信贷资产收益权转让、不良资产证券化等多元化处置方式。

　　某股份银行信用卡业务人士透露，大规模转让现象并非近期才集中爆发，近一两年来相关处置工作一直持续推进。整体来看，过去通过分期方式缓释的风险因为部分借款人无力偿还而转成不良，这种存量风险逐步释放加剧了银行压力，使得今年以来不良资产处置力度加码。

　　苏商银行研究院高级研究员杜娟指出，信用卡资产具有单笔金额小、客户分散、无抵押等特征，对银行自催、司法催收等处置方式的成本、效率、处置周期等提出更高要求。同时信用卡新规也要求银行“加强资产质量迁徙趋势分析，设定风险预警指标，持续有效识别、计量、监测、预警、防范和处置风险，准确掌握不良资产的规模和结构，按程序及时处置、核销”。“在此背景下，中小银行通过核销后批量转让方式加速信用卡不良处置。”

　　兴业证券研报分析指出，对于大部分商业银行而言，出表不良资产不仅可以优化银行资产结构、释放资本占用，还可以腾挪出信贷资源。当前银行进行转让的信用卡不良贷款集中于逾期天数较多的贷款，根据“冰棍效应”原理，若银行能更早地转让相关不良贷款，转让价格或将更高。因此，随着信用卡不良贷款转让业务规模的扩大，未来短逾期天数信用卡不良贷款转让或将逐步增多。

　　资深信用卡研究专家董峥认为，信用卡不良贷款批量转让频现且折扣率走低的情况，反映行业正处于深度调整期。过去依赖增量发展的模式已难持续，全行业正向存量经营转型，这对银行尤其是存量基础薄弱的中小银行形成巨大考验。在此背景下，通过处置不良资产、剥离历史包袱，银行与过去增量模式下积累的问题（特别是债务包袱）进行切割，为未来轻装上阵、聚焦存量优质客户经营扫清障碍。

　　深耕存量与精细化运营

　　在加速处置不良资产的同时，银行信用卡业务正全面推进结构调整和经营模式重构。

　　董峥认为，不管是清理“睡眠卡”还是剥离不良资产，都体现信用卡业务“断臂”转型的发展决心。“未来存量经营是必然趋势，现阶段银行信用卡业务的开拓重点转向深耕优质的财富客群或私行客群，这成为银行信用卡业务破局的核心。”

　　从市场表现来看，自年初以来，不少银行纷纷推出针对高端存量客户的专属信用卡，并举行系列主题活动，通过支付优惠、场景对接等举措精准满足客户的多元化需求。

　　上述股份银行信用卡业务人士指出，信用卡是银行促销费的重要抓手，尤其在推动消费、做强国内大循环的背景下，作为消费金融领域的主力军，信用卡业务被寄予厚望。也正因此，银行都在积极推动信用卡业务转型，通过精细化运营和业务模式转型，提升其消费场景的服务能力。

　　杜娟进一步强调，在行业激烈竞争与转型压力下，信用卡业务已全面步入精细化运营时代。这一转型的核心在于：一是精细化客户运营，通过构建更精准的客户画像与分层体系，实施差异化的运营策略，具体措施包括加强私域客户沉淀、执行精细化运营动作（如客户促活提醒、资产达标奖励发放）、实现产品智能匹配推荐、打造呈现页面的“千人千面”效果以及开展精准营销，其核心目标是围绕“以客户为中心”的理念，全面优化业务流程与服务模式，从而提升客户体验与价值获得感；二是以信用卡为纽带拓展综合服务能力，例如整合信用卡团队与支行业务团队资源，打破条线壁垒实现跨部门协作，将信用卡客群与银行的财富管理、零售金融等业务进行交叉营销，通过多产品组合搭配，有效提升客户黏性与综合价值；三是高度重视风险管理能力的提升以优化资产质量，这涉及精准定位目标客群、依托技术手段强化审批与风控能力、加强贷中风险管控与预警机制（及时识别并清退高风险客户）以及提升合规催收与不良资产处置能力（包括拓展多元化处置渠道）；四是着力推进信用卡展业的降本增效，部分银行通过调整组织架构提升运营效率，另有银行则通过优化获客策略及激励措施，旨在提高客户转化率并降低获客成本；五是创新产品功能与权益设计以贴近年轻用户需求，如积极与主流社交平台、热门IP合作推出联名信用卡，提供更契合年轻群体偏好的场景化权益吸引用户；六是加强包括场景生态合作在内的多样化方式提升市场竞争力，典型做法包括以信用卡业务为切入点，深入融合具体消费场景；七是强化数字技术的研发与应用，将大数据、人工智能等数字技术深度赋能于客户运营、风险管理、降本增效、产品创新、员工赋能等多个关键业务领域，驱动整体运营效率与效果的跃升。

　　任婧麾认为，当前做强国内大循环已成大势所趋，信用卡业务应当积极响应党中央、国务院以及国家金融监督管理总局关于提振消费的号召，提供更加贴合市场需求和人民需要的信用卡产品和业务，特别是在新能源汽车、电子产品消费等新消费场景、新消费需求上聚力、发力。

　　不过，董峥还指出，消费者选择使用信用卡进行消费时，银行附加相关权益或激励是重要的服务手段，但信用卡的核心定位应回归其作为消费工具的本质。

　　“驱动消费行为的根本因素并非信用卡本身，而是消费者内在的潜在需求和消费意愿。”董峥强调诚信优配，“拉动消费的首要任务在于创造有效的消费需求。信用卡的未来发展趋势，应立足于这一基础，充分发挥其作为辅助支付工具和消费金融服务提供者的作用。发展信用卡业务应避免本末倒置，即过度依赖、堆砌权益来诱导那些本无消费意愿的用户进行透支消费。纠正对信用卡角色认知的这一偏差，是行业健康发展的重要前提。”

金鼎配资提示：文章来自网络，不代表本站观点。